这一次，又是深圳！个人破产制度在深圳正式“破冰，对房贷的影响是什么？

据财联社2020年4月30日报道，29日《深圳经济特区个人破产条例（草案）》已提请深圳市人大常委会会议审议，个人破产制度在深圳正式“破冰”

提请人大常委会审议，意味着立法已进入实质性阶段，接下来还需要经过国务院、全国人大等程序

破产法，无论是对于企业法人还是个人，不仅仅意味着破产清算，更意味着保护。个人破产法不再“一棍子打死”正当经营的破产法人或诚信个人，这对于当下财产登记制度和征信制度正逐步完善中的中国，意义重大！

“个人破产制度”指自然人不能清偿到期债务时，通过法定程序宣告该自然人破产，将其剩余资产公平分配给债权人，对未得到清偿的债权，免除该自然人继续清偿责任的一种法律制度。世界上一些市场经济发展较成熟的国家和地区如英国、美国、日本，以及我国香港、台湾地区都制定了个人破产方面的法律法规

深圳市人大常委会监察和司法工委主任任彤表示，此次立法将树立基本价值导向，即只有诚实守信的债务人，在不幸陷入债务危机时，才能获得个人破产制度的保护，并帮助其从债务危机中解脱出来，重新参与社会经济活动。对于那些恶意逃债或者实施破产欺诈的债务人，则要通过法律手段加以预防和惩治

同时，现实中，还存在债权人之间得不到公平清偿而引发的矛盾。“这是此次立法难点之一，希望能全面规范个人破产程序，通过科学合理的制度设计，依法清理债权债务关系，并注重公平保障债权人、债务人和其他利害关系人的合法权益。”任彤说

个人破产法的由来

最早个人破产的概念，起源于古巴比伦的《汉谟拉比法典》。《法典》规定：当债务人无力偿还债务，债权人可以将其妻子、子女变卖为奴隶，直至还清债务为止

但那时的债务破产执行制度（并非个人破产法）具有明显的野蛮性，仅仅只适用于奴隶制社会。

真正意义上的个人破产法雏形，始于1244年颁布的针对商人阶级破产的《威尼斯条例》

当时的破产人管理制度允许债权人私自扣押债务人财产或人身，完善了财产扣押和分配制度

不过以上两种制度和条例，都明显带着“破产有罪”的偏见。直到上世纪80年代，资本主义国家信贷消费扩张，违约风险随之扩大，人们也逐渐对超前消费、破产等概念的看法变得中立起来

为了防止这种风险，1978年美国联邦政府制定了有关个人及企业的破产法，并适用于所有的的破产案件。

那中国呢？在2004年全国人大正式审议新破产法草案时，由于当时“个人财产登记制度和良好的社会信用环境还不完善”，草案中并没有个人破产方面内容，2006年颁布的《企业破产法》一直沿用至今

为什么我国需要个人破产法？

信贷消费在我国的高速发展，使得我国的居民杠杆率和债务压力大增

2020年3月央行公布的数据显示，截止2019年底，银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%；苏宁金融研究院数据显示，截至2019年末，我国居民部门的杠杆率为55.8%，相较于2018年末上涨3.7%

负债意味着加杠杆，而杠杆超过一定程度的话，就会压缩消费。据《中国区域金融运行报告（2019）》估算，居民杠杆率水平每上升1%，社会零售品消费总额增速会下降0.3%左右

经济想要繁荣，想要增长，必定需要适当的负债，但为了防止大规模资不抵债而造成系统性风险，就必须出台个人破产法

但是中国家庭对于消费和经营信贷需求并不多，政府唯一担心的就是房贷的稳定

个人破产对于房贷的影响

1、深圳楼市泡沫再起，一旦泡沫破灭，房价大跌，房贷断供，无数房奴将会“破产”，届时如果没有一个个人破产制度来保护这些刚需的话，可还行？

有市场观点猜测，国内推动个人破产法，很可能就是在为楼市挤泡沫做准备！但仔细想想，其实不无道理

2、对于炒房客来说，别想着万一资金链断了就直接申请破产就完事了。成熟的个人破产法有一定的观察期。在观察期内，收入和财产都要拿来还债，很多消费也是被限制的

比如香港个人破产法的规定观察期是4年。4年期间，债务人收入除了维持基本生活保障外，剩下所有超过部分都需要用来还债

3、参考国际个人破产法，个人破产有一个概念叫债务保留期限。也就是说，如果你在这段时间诚心诚意还债，如果时限到了，剩下没还完的债务就免了

如果你是一名诚信纳税人，但由于破产而无法偿还房贷时，你将得到个人破产法的保护，比如原本需要偿还30年的房贷，或许只需要花不到30年的时间偿还部分债务或相关费用即可。这对于房奴来说，极端情况下至少有个退路

比如根据台湾《消费者债务清理条例》，在个人破产案件终结时4年内清偿了40%的债务，可以免除其余债务；5年内清偿了30%的债务，可以免除其余债务，以此类推

4、如果个人破产法正式颁布的话，对于刚需也有一个最后的退路，因为个人破产法的初衷肯定是好的，它的目的不是为杠杆兜底，而是为了保护弱势债务人群体，而刚需正是最大的债务人群体

个人破产法效果如何？

凡事都是双刃剑，个人破产法实施的同时，也会面临更多问题

1、个人破产法保障范围的调整。如果扩大保障范围，意味着有人会钻空子，滥用个人破产赖账，这会引发信用风险；如果保障范围缩小，会使得应该保护的人得不到保护

比如2005年美国修改个人破产法，提高了破产费用、取消了住房豁免，严格限制了破产申请范围及适用程序，导致许多房贷债务人得不到破产保护，待售房屋数量上升而房价下跌

2、在个人破产法保护下，个人的债务风险将由银行等债权人来承担，而银行的烂摊子又要由清算公司、不良资产管理公司来处理，一定程度上也增加了整体金融体系的风险。这意味着风险并没有消除，只是转移了。这些债务怎么处理，需要监管层的管理艺术

3、如果个人破产从房贷扩展到消费贷、经营贷以及其他贷款的方方面面，这可能将刺激超前消费。当然消费会有利于经济，但其中的杠杆怎么控制，也需要解决

4、在我国征信制度和个人财产登记制度还不完善的情况下，如果债务人将财产转移，然后申请破产，逃避债务，怎么办？有没有相关的法律法规？

结语

个人破产法在中国这种复杂的经济环境下，推行和实施注定困难不小，但也并不意味着操作空间没有。究竟效果如何，时间可以告诉我们答案