车险改革落地！新规2020年09月19日实施、有你陪伴、风雨（车险）同行

前言：车险改革是保险行业的一件大事，事关几亿车主的切身利益，得到了广大消费者的广泛关注与热议。为使广大消费者们正确理解本次车险综合改革，省时、省心、省力又省钱地体验到车险改革的变化、影响以及给消费者们带来的好处，我们整理了客户普遍关心的问题并予以解答

01：为什么要实施车险综合改革？

机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。为了解决好车险领域的复杂问题，实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《关于实施车险综合改革的指导意见》，以“保护消费者权益”为主要目标，将“降价、增保、提质”作为阶段性目标

02：车险综合改革什么时候开始？

车险费改2020年09月19日0点开始实施。

03：车险综合改革的主要内容有哪些？

1.交强险：一是提高交强险责任限额；二是优化交强险道路交通事故费率浮动系数

2.商业险产品与条款：一是增加商业车险产品体系；二是优化商业车险主险和附加险责任；三是删减免责条款及免赔率；四是提升商业第三者责任险责任限额；五是丰富车险服务保障

3.商业险费率与系数：一是重新测算商业车险行业纯风险保费；二是下调附加费用率；三是扩大自主定价系数浮动范围；四是优化无赔款优待系数

4.配套基础建设推进：一是全面推行车险实名缴费制度；二是推广电子保单制度；三是加强新技术研究应用

04：车改实施后会对消费者产生哪些影响？

改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。届时，消费者将真真切切感受到以下改革红利

一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变

二是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务

三是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务

四是商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配

五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围

六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低

关于投保

05：新旧条款怎么切换？

一是交强险按出险时间切换新旧条款

二是商业险按照保单签发时间（即按保单合同）走，即9月19日之前出的保单按照2014款，9月19日以后签的按2020款

06：改革后，是否可以将旧条款批改成新条款？

不可以

07：交强险费率浮动系数是什么？

深圳地区费率浮动比率中的上限保持30%不变，下浮也保持-30%不变

08：无赔款优待系数的计算依据？

深圳地区为3-4年的投保记录和出险次数

09：费改后，保费会更便宜吗？

各车有差异，但从整体看，短期内会便宜；从长期看，随着各司附加的服务包内容越来越多以及差异化的产品，最终价格要看客户自己的险种和服务选择

10：费改后，各家保险公司的保费是一样的吗？

改革前，同一辆车在不同渠道，各家保险公司的发票价格基本一致，但改革后，发票价格可能不一致，比如网销、电销的价格与直销或代理的价格就可能不一样

11：商业险条款有哪些变化？

目前共有5个条款：机动车商业保险示范条款、特种车商业保险示范条款、摩托车和拖拉机商业保险示范条款、机动车单程提车保险示范条款、机动车驾乘人员意外伤害保险

12：机动车商业险条款主险有哪些？

改革前主险共有4个，包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险和全车盗抢保险。改革后主险减少为3个，包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险，将全车盗抢保险并入车损险保险责任

13：机动车商业险条款附加险有哪些？

一共有11个附加险：

一是将6个附加险责任并入车损险主险责任分别是：玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损无法找到第三方、不计免赔率附加险、指定修理厂

二是6个附加险依旧保留分别是：新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍

三是新增5个附加险分别是：绝对免赔率特约险、车轮单独损失险、发动机进水损坏除外特约、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约。其中：绝对免赔率特约险、发动机进水损坏除外特约为2个少收保费的附加险

14：有没有条款选择可以降低保费？

有的，购买了以下附加险的，会使保费减少

一是绝对免赔率特约条款（最低档是5%，意思就是1万的赔案，自己要掏500元）。车损险还可以选择绝对免赔额，如500块以下的赔案自己掏钱，这样不但出险次数不算，当年买保险还可以享受折扣系数

二是附加发动机进水损坏除外特约条款（如果买了这个险种，发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司不赔。经常在沙漠或雨季特别少的地区的车主可以考虑，否则不建议）

关于理赔

15：交强险限额什么时候变成20万？

在2020年9月19日零时前发生的交通事故按照旧责任限额赔偿，9月19日零时后发生的交通事故按照新责任限额赔偿

16：能享受的增值服务权益有哪些？

购买了道路救援、车辆安全检测、代为驾驶、代为送检服务特约条款的客户可享受相应的服务。

17：道路救援服务包括哪些？

1.单程50公里以内拖车

2.送油、送水、送防冻液、搭电

3.轮胎充气、更换轮胎

4.车辆脱离困境所需的拖拽、吊车。可享受2次免费服务，超出2次的，可选择自主投保选择升级5次、10次等

18：车辆安全检测服务包括哪些？

十大综合检测发动机监测、变速箱监测、转向系统监测、底盘监测、轮胎监测、汽车电子系统监测、车内环节监测、蓄电池监测、车辆综合安全监测

19：代为驾驶服务包括哪些？

在因饮酒、服用药物等原因无法驾驶或存在重大安全驾驶隐患时，提供单程30公里以内短途代驾服务

20：代为送检服务包括哪些？

爱车需要安全技术检验时，保险公司可替您对爱车送检

21：增值服务要钱吗？是否影响往年出险次数？

超出服务范围要钱

如道路救援服务，2次内不用掏钱，超出2次就要钱

车辆安全检测、代为驾驶的服务次数由保司与客户协商确定（可能收费，但费用可能极低，或接近免费）；代为送检服务次数监管没有规定

无论享受多少次增值服务或者是否付费，都不影响往年出险次数

22：第三责任险责任限额有哪些变化？

商业三责险责任限额从改革前5万-500万提升至改革后10万-1000万

23：停放被撞找不到第三方，是否需要加扣免赔率？

不需要，新条款车险已无免赔率。当然若保户希望降低保费可以跟保险公司协商加扣免赔率或免赔额

24：地震可以赔偿吗？

可以

本次事故加大了对自然灾害的赔偿力度，充分体现了保险公司对社会稳定的地位

25：轮胎单独受损能赔偿吗？

新条款有附加险，若购买《附加车轮单独损失险》则可以赔偿

26：伤者非医保用药可以赔偿么？

新条款有附加险，若购买《附加医保外医疗费用责任险》则可以赔偿

更多车险综改变化详见下图